导读：

在最近闭幕的博鳌亚洲论坛上，农村金融成为大家热议的话题。其实，在这一问题上，河南走在了改革的前列。自2009年开始，李昌平等人在信阳郝堂村进行的“内置金融”实验，已经开花结果。在故乡沦陷、村庄消亡的背景下，郝堂是如何逆袭的？听听三农专家李昌平的解读。

现在中国乡建院每年在全国各地，做3-5个村子的实践，我们自己去选点，帮助农民搞建设，地方政府采购服务，郝堂村是其中的一个案例。

2013年，它被评为全国示范村，12个示范村中，它是综合评比的第一名。

新农村建设的出路在哪里？

改革开放以后农村的情况，我之前给总理写信时说：

“农民真苦、农村真穷、农业真危险”。

这三句话高度概括了三农问题。

今天如果用三句话来描述今天中国中西部地区农民的状况，就是：

“政治贫民、社会流民、市场贱民”。

今天基层组织的状况：

1.动不动就是招商引资，一些中西部地区的县一级、村一级都在招商引资，外资不一定是外国资金，主要是外部资金；

2.社区建设靠恩赐，求爷爷告奶奶；

3.社区治理靠广播。

一、农村的出路在哪里？

我们把城市化、工业化概念先放到一边，从农村的角度来研究农村。

我认为农村发展的力量要靠三个方面。

第一是金融创新，钱生钱

农民组织内部没有金融是没有能量的。台湾的农民为什么厉害？因为有农会；台湾的农会为什么厉害，因为里面有农信部。台湾一个乡2000个农民，农信部一年可以为农民提供贷款20个亿到60个亿。

第二是靠土地增值

如在土地上种庄稼，一家一户这么一点小地赚不了多少钱，而连片的种植可以赚到钱，如果种药材、经济作物更赚钱，如果在土地上“种房子”更加赚钱。土地是财富之母，在改变土地用途的过程中所带来的增值收益到底归谁，如果这个增值收益归农民，农民就有希望。

第三是组织创新，增加农民自己的主体性

任何小农都不可能成为强势的市场主体，只有将千千万万的小农组织起来，变成一个有组织的社会主体和市场的主体。现在的农民组织都没有力量，农民也没有权利。

金融创新钱生钱、土地创新土地增值、组织创新人增权，并且这三个方面是互动的，是一体化的。

金融创新能够带来土地创新，土地创新能够带来组织创新，如果农民 组织有了土地增值的权利和金融创新，这个组织就变得有力量，所以金融创新是土地创新的基础，土地创新是组织创新的基础。

土地金融创新，就是将一个村社建成一个共同体，在共同体里加入内置金融，成立土地金融信托服务社。村社内成立资金互助的组织，依托这个组织，赋予它很多的功能。

第一个功能是土地储存功能。

农村土地很分散，农民出去打工了，无法经营，可以将自己的土地做价储存到金地融托服务社。组织给你一定的利息，存的时间越长利息越多。农民也可以将土地的使用权取走，若进城不想回来了，也可以将地权变现，出售给村社组织，或卖给村社内的其他农民。同时，宅基地和房屋也可以做价，信托给这个组织，每年收取固定的收益或分红。

第二、重建农民村社共同体。

中国乡村社会在旧社会时期，是以家族共同体自治为主，加上乡绅自治。解放后将家族共同体社会改造成为村社共同体社会。改革开放后，我们将村社共同体社会解体，现在的中国农村是无主体社会，不知道谁是主体。小农作为一个主体，在市场上没有权利了，就一定要组织起来。

我认为必须重建农民的村社共同体，要村社一体化。

改革开放以后，只要村社一体化的都发展很好，只要没有实行村社一体化的地方，发展都不太行。这是规律性的东西，在市场经济的条件下必须要组织起来，最好的组织就是村社一体化的共同体，这种共同体是三位一体的，不仅要发展经济，还要建设社区和治理社区，通过社区经济发展促进经济的建设和治理，反过来社区的建设和治理促进社区经济发展。

第三、中国有10%的农村会逐步城市化，60%的农村会逐步空心化，还有30%的村庄会成为新农村建设的重点，后面这30%是我们要重点研究的。

村社共同体要适应城市化和逆城市化趋势。

农村是一个平台，本地人、外地人都可以在这个平台上创造价值。建设新农村是要建设成开放式的、可经营的，大家都可以在上面看到价值的平台。

在城市化一定水平时就会出现逆城市化，就会向农村转移产业，要养老、要休闲，要有清洁的空气，这时很多村庄就会成为宝贝，农村文明、农业文明就变得可消费，30%的村庄会变得越来越好，这是我们未来的方向。

二、制订章程的过程达成契约

信阳现在是河南省综合改革试验区，最主要的改革试验是什么呢？

金融创新、土地创新，就是给农民发70年的土地产权证、房屋证，和城市是一样的。当时的市委书记很有魄力，花了大量的精力去办证，办产权证、林权证。信阳市的农民拿了产权证、林权证到银行抵押贷款，没有一家银行买账，书记就急了，开了很多次会议，跟行长拍桌子。

我去上课时就说，建设新农村先建新金融，拍桌子能解决这个问题也不错。

但如果我是行长，我也不贷。为什么？

一）银行将一个亿贷给一个企业，一个信贷员即可。

将一个亿贷给农民，一户贷1万，需要多少信贷员？不经济。现在的银行都不愿意给小企业贷款，怎么愿意给农民贷款？

二）银行将钱贷给企业，不还钱可以拍卖企业。

小农不还钱，只有几亩地，派银行的职员去经营吗？所以小农分散的土地资产不可能成为正规金融的抵押品。

三）银行将钱贷款给企业，企业在银行开户，钱怎么花的银行知道，可以控制风险，但是钱贷款给农民，无法控制风险。

我们不能用美国的思路来解决中国的问题，美国的农民是几千亩、几万亩、几十万亩的土地，所以可以城市金融下乡。

但我们不一样。

郝堂是一个穷山村，种植一点水稻和茶叶，距离信阳市区大概15分钟的车程。和村主任聊天，他那年55岁，他说我不想干了，因为村干部的道路是越走越窄。他说想为村里的老人办点事情。

为什么？

郝堂村与其他村庄一样，村里的青壮年都是在外面打工，很难回来尽孝。村里的老人得病断定没有救了，就自己结束生命，年年都有。

我听后说我帮你，但你要有耐心。

从想法到实施：

我带5万块钱来，你找政府要10万块钱，15万钱放到你村子里，村里愿意参加养老合作社的老人每人出2000块钱，最后资金所产生的利息收入分配给老人。另外，你再找7个人，每人出2万，3年之内不能要利息，3年之后可以要利息。再找老人和我组成监事会和理事会。

村主任果真找了7个人，加上村里的代表、老人的代表，然后我们开始制定章程，讨论养老资金互助社的章程。

讨论过程：

从名称开始讨论，最后定为夕阳红。从为什么要干这个事情，有哪些社员，有什么样的权利、什么样的治理结构，贷款怎么收、怎么分配。我们用了36个小时。讨论完了之后，所有人都很兴奋，打印出来人手一份，回去再过一遍，没有意见然后签名。

制订章程的过程其实是达成契约的过程，是相互说服教育的过程，是学习的过程，是发现人才的过程，所以这个过程不能省。

运营过程：

开业了，按照章程规定每年小年腊月二十三是分配日，很多农民不相信，开始只有15个老人加入。我们34万块钱很快就放出去32 万块钱，到小年那天结算，产生9000多块钱的利润。

按照章程规定，14%的利润分配给老人，每一个老人分了330块钱。

分红的时候，15个老人坐在台下，那7个人包了红包给这些老人，尽管只有330块钱，可是哭成一片，大家很感动。

第二年48个老人参加，我们的资金规模也扩大了。年底分红时，每一个老人分到530块。

我们请来区里一个副区长，请她去给农民派红包，她站在台上边派边哭。她说我是农村出来的，6姊妹，我是老大，每年我在家族里召集开会说老人养老问题。我在做乡镇党委书记时也想给老人发钱，但是做不到。今天看到给老人发钱，很感动。

郝堂村只花了政府10万块钱，就可以给48个老人每人发500多块钱。

第三年我们给老人分了700多块钱。第四年140多个老人，每一个老人发了800多块钱。去年也是800多块。今年可能分得更多。

三、有主体性的民主自治建设

那一年他们政府问我能不能在这里搞新农村建设，我说可以啊。最后他们的区长来了，说按照你的来，你说怎么搞就怎么搞。我说行。

那时有很多队伍搞新农村建设，我以金融为主，我还有一个朋友，以做环保为主，他画的房子很有美感，建了之后很漂亮，农民很喜欢。

后来我也将他叫到郝堂村，第三年派红包时他来了，一看你这个村子还可以给老人分钱，我说是啊，不仅仅给老人分钱，将来建房子要多少贷款给多少贷款，土地可以抵押贷款，集体经济很快就可以壮大。他说好吧，我们一起来。

我们两人商量，光两人还不行，搞新农村建设的人才很多，但很分散，能不能有一个旗帜大家整合起来，于是我们就成立了中国乡村规划设计院，现在我们院里有搞规划、施工等等的，有四十几号人。

第一次开会，做的第一件事情就是搞垃圾分类。

我们拍了很多片子，当时村子里到处都是垃圾、污水，老人经常生病。我们将片子播放给他们看，老人一看就明白了。我们说，三个月搞好垃圾分类，搞好了我们就给你搞新农村建设。大家小手牵大手，资金互助社里取了2000多块钱，6个老人上门收垃圾，每个月400块钱，干垃圾、湿垃圾，干垃圾分为可以卖钱、不能卖钱的，湿垃圾可以做肥料，每个月收四次。我们坚持了3个月，村子里干干净净。

第二件事就是组织老人出去参观，协调组织他们讨论要将自己的村子建成什么样子的。

当时就决定将村里的人住得相对集中一些，将山里的一部分人移到村里，土地在村里平衡，山上的房子移下来，需要土地怎么办？

老人就做工作，第一批流转的土地是83亩，农民自己谈判，最后谈的价格是多少呢？最低的18000，最高的 24000，如果将来还要土地，最高不能超过24000，大家签字画押，最后我们流转的第一批土地是83亩，需要160万。160万，钱从哪里来？从养老资金互助社来。

我们开社员大会，同意村里成立一个集体公司，贷款160万。老人举手表决，贷款之后开始搞新农村建设。旧房子改造，政府每一个平方补助130块钱，钱不够的在里面贷款，政府贴息两年。

我们在郝堂村进行了规划和建设，经过几年的规划建设后，整个村庄变得很美，很干净，一些鱼塘也被我们种植上观赏性较强的荷花，创建了“郝堂茶人家”品牌。

现在村集体账面资金上个月有880万，土地流转到村集体的有600多亩，加上房屋，包括土地等，共有资产将近3000万。

郝堂村从一个贫困村，变成了一个集体经济迅速壮大，村两委很有能力的村子，郝堂村的农民现在家家户户开餐馆，郝堂村现在每天接待各地游客有六千人左右，周六日可以达到15000人左右。

四、郝堂村的愿景

郝堂村下一步的目标是将郝堂村建设成一个能容纳3000人的生态养老村，让城里人也可以到郝堂村养老。村里可以给你配茶园、果园，可以有钓鱼、游泳的地方，只要将医疗条件搞好，一个村子里有一两千老人，医疗条件就可以搞上来了，什么问题都可以解决了。

五、最后总结一下郝堂新农村建设精要

第一，逆城市化，把农村建设得更像农村，农村农业文明在逆城市化背景下有极高的消费价值。

第二，要建设有主体性的新农村，内置金融是基础，合作基础、产权实现、集体和农户经济发展、村两委村庄治理的经济基础。

第三，建设可持续发展的新农村，包括环境、物产、制度、方法、文化和生活方式等。

第四，建设共同富裕的民主自治新农村。

第五，建设有平台的新农村。

郝堂村现在是一个创造价值的平台，不仅仅是郝堂村在这里，外地人都可以建设郝堂村。这是郝村建设的2.0版。